Comment obtenir son premier crédit immobilier ?
Mis à jour le
29/11/2022
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10 chapitres - 100 pages
Vous êtes sur le point de faire votre premier achat immobilier ? C’est donc également votre premier crédit immobilier. Vous le savez, en investissant dans l’immobilier locatif, il vaut mieux contracter un crédit en profitant de l’effet de levier bancaire : vous utilisez une part de vos économies pour vous constituer un patrimoine, et vous sécurisez votre avenir tout en vous laissant l’opportunité de contracter d’autres crédits immobiliers dans le futur. On vous livre aujourd’hui quatre conseils pour vous constituer un dossier solide aux yeux des banquiers et obtenir votre accord de prêt bancaire.
Présentez des revenus stables
C’est une des bases fondamentales pour obtenir son crédit immobilier. Que l’on emprunte seul ou à 2, il vaut mieux rassurer la banque prêteuse en occupant au moins un poste en CDI. Le revenu mensuel perçu est très important. Il vient déterminer votre capacité d’endettement. Vos mensualités de crédits ne doivent pas couvrir une part trop importante de vos revenus. En effet, le taux d’endettement toléré à ce jour est de 35 %.
Mais attention, même si ce taux est dépassé, il se peut que l’on vous accorde votre crédit. En effet, les banques ont une marge de manœuvre qui leur permet de contourner ces critères pour 20 % de leurs accords de crédits trimestriels. À noter que la majorité de cette marge de manœuvre est accordée aux achats de résidence principale (soit 80 %) et aux primo-accédants, qui sont de l’ordre de 30 %.
Si l’on peut vous donner un conseil, avant de présenter votre dossier à la banque, c’est de solder tous vos crédits en cours, dans la mesure du possible, comme les crédits à la consommation, les prêts étudiants, automobile, etc. Vous pourrez ainsi optimiser votre capacité d’endettement. En plus de cela, veillez à une bonne tenue de vos comptes, et mettez toutes les chances de votre côté d’obtenir un prêt immobilier en sachant les gérer correctement.
Optimisez votre apport personnel
Aujourd’hui plus que jamais, les banques ont besoin d’être rassurées. Elles s’attendent à ce que vous leur présentiez de l’apport personnel, soit que vous soyez capable de placer une part de vos économies dans votre projet immobilier. On parle en général de 15 à 20 % du prix du bien. Si vous êtes sur le point de contracter votre premier crédit immobilier, vous ne disposez peut-être pas de grandes économies. N’hésitez pas à vous entourer financièrement, en contractant un prêt en famille, ou en recevant une donation, par exemple. Ces solutions sont parfois possibles et pourtant rarement envisagées.
Lorsque l’apport est très conséquent (à hauteur de 30 % par exemple), vous pouvez obtenir une marge de négociation sur le taux. Et quand on sait que les taux ne font qu’augmenter aujourd’hui, ce n’est pas à prendre à la légère. En plus de cela, placer plus d’apport personnel, c’est contracter un crédit sur une plus courte période, et/ou réduire ses mensualités d’emprunt.
Il est encore possible d’obtenir un financement à 100 %, sans apport, mais cela devient de plus en plus rare sur le marché. Pour cela, il faut en général que toute votre épargne soit placée dans la banque dans laquelle vous souhaitez contracter votre crédit. C’est plus facile pour elle de vous prêter plus si elle a une visibilité sur vos dépenses et sur votre épargne.
Empruntez sur une longue période
Une autre solution s’offre à vous pour respecter votre taux d’endettement : étaler votre crédit immobilier sur la plus longue période possible. En empruntant sur 25 ans au lieu de 20 ans, vous allez diminuer vos mensualités et donc être plus serein.
Comparez les assurances
L’assurance liée à votre crédit immobilier est obligatoire. Vous pouvez la contracter au sein de l’organisme auprès duquel vous demandez votre crédit immobilier, mais vous pouvez également la contracter dans une autre banque. Il existe des grilles tarifaires pour définir le montant de ces assurances, et elles sont sur la même base : plus on est jeune, moins le prix de cette assurance est élevé, puisque les risques de décès, d’incapacité ou d’invalidité sont moindres.
Il est très facile de changer d’assurance une fois le prêt obtenu. N’hésitez donc pas à faire des économies dessus, bien que parfois, ces économies soient moindres et donc à prendre avec du recul.
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