Quel est le taux d'endettement maximum autorisé ?
Mis à jour le
29/10/2021
Sommaire
Bevouac
L’excellence de l’investissement locatif réservée à 40 investisseurs par mois
Le guide ultime de l'investisseur immobilier 2023
10 chapitres - 100 pages
Avant de pouvoir obtenir un crédit immobilier de votre banque, cette dernière vérifie systématiquement le taux d’endettement maximum du souscripteur. Si aucune loi ne fixe un pourcentage exact, la majorité des banques se limitent à un taux d’endettement maximum de 35 %. Voici tout ce que vous devez savoir à ce sujet.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement se définit comme la part de vos charges (mensualités de prêt, loyer, charges fixes, etc.) et vos revenus.
En somme, il s’agit de votre capacité d’emprunt calculée sur la base des montants que vous pourrez rembourser tous les mois. Ce seuil d’endettement est exprimé en pourcentage. Depuis janvier 2021, il est de 35 %. Auparavant, il correspondait à un tiers de vos revenus mensuels, soit 33 %.
Au-dessus de ce pourcentage, les organismes de crédit estiment qu’il y a un risque de défaut de remboursement trop élevé.
Comment est calculé le taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement repose sur une formule simple. Pour ce faire, les banques et les organismes de crédit se basent sur trois éléments clés :
- Les mensualités de crédit ;
- Les charges régulières du souscripteur ;
- Les revenus réguliers ;
La formule est la suivante :
Taux d’endettement maximum = (Charges courantes + Mensualités de crédit) / Revenus Réguliers
Si vous avez des revenus assez conséquents, vous pouvez emprunter des sommes plus importantes à la banque. Ceci étant, vous aurez tout de même un taux d’endettement élevé si vos charges régulières sont importantes, et ce, malgré un excellent niveau de revenus.
Pour vous aider à y voir plus clair, voici un exemple de calcul de taux d’endettement :
- Un salarié possède un revenu mensuel de 3 500 euros.
- Ses charges régulières sont estimées à 550 euros.
- Ses mensualités de crédit sont de 400 euros par mois.
En appliquant la formule du taux d’endettement, (550 + 400) *100 / 3 500 = 28 %, le client est théoriquement finançable pour investir dans l’immobilier.
Bon à savoir
Notez que pour calculer le taux d’endettement, les organismes s’appuient sur le salaire net du souscripteur et non sur son salaire brut. En effet, le salaire net correspond aux revenus perçus effectivement par le salarié.
Quel est le taux d’endettement maximum autorisé ?
Si aucune réglementation juridique ne fixe le seuil d’endettement maximal, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) préconise un taux à 35 % à ne pas dépasser.
Ce taux d’endettement maximal s’applique pour une durée de crédit de 25 ans. Et depuis 2021, les recommandations du HCSF sont devenues des obligations puisqu’elles sont désormais contraignantes pour les organismes de crédit. Autrement dit, le manquement à ces obligations peut conduire à des sanctions.
Par ailleurs, retenez qu’il est possible pour les banques de déroger aux recommandations du HCSF sur 20 % des dossiers de crédit. Ainsi, celles-ci peuvent accorder un prêt avec un seuil d’endettement dépassant les 35 % si la situation s’y prête.
Une dérogation au taux de 35 % n’est jamais garantie, mais est possible, notamment dans les cas suivants :
- Un prêt dont la durée de remboursement est courte ;
- Un salarié avec des revenus et un reste à vivre élevés ;
- Une bonne situation professionnelle (dans le cas d’un fonctionnaire) ;
- L’achat d’une résidence principale ;
- Etc.
Comment dépasser le taux d’endettement maximum ?
Sachez qu’il est possible de dépasser le taux d’endettement maximal. Pour cela, le « reste à vivre » est un critère déterminant pour les organismes de crédit.
Le « reste à vivre » est la somme d’argent qui reste au foyer pour gérer les dépenses quotidiennes (la nourriture, les habits, les transports, activités de loisirs, etc.).
Et pour calculer le « reste à vivre », on utilise la formule suivante :
Reste à vivre = Revenus du foyer – Charges fixes
En général, les organismes de crédit estiment que le « reste à vivre » ne doit pas être inférieur à :
- 800 euros pour un célibataire
- 1 200 euros pour un couple
Et pour chaque personne supplémentaire à votre charge, il faut prévoir une majoration de 300 euros afin de prévoir les imprévus.
Ainsi, un investisseur avec des revenus élevés peut s’endetter à plus de 50 % s’il a un reste à vivre conséquent et une bonne gestion de son épargne.
Vous l’aurez compris, si le « reste à vivre » est suffisamment élevé, il est possible de dépasser les taux à 35 %.
Néanmoins, outre le « reste à vivre », d’autres critères sont à prendre en compte pour aller au-delà du taux d’endettement maximum. Nous avons notamment :
- Le projet immobilier présenté à la banque ;
- La gestion de l’épargne ;
- La manière dont le dossier est présenté ;
- La taille du patrimoine ;
- L’âge du souscripteur ;
Ce que l’on peut retenir, c’est donc que le taux d’endettement maximum est fixé à 35 % par le HCSF. Il est calculé sur la base des mensualités de crédit, des charges et des revenus. Et dans certains cas, le souscripteur peut prétendre à un taux d’endettement dépassant les 35 %.
Autres articles qui
pourraient aussi vous intéresser
Prêt hypothécaire : avantages, inconvénients et alternativesLe prêt hypothécaire, tout comme ses avantages et ses inconvénients, est un sujet qui intéresse de nombreux emprunteurs. Il repose sur la mise en gage du bien immobilier acquis en garantie du remboursement. Dans cet article, on vous donne les principaux avantages et inconvénients du prêt hypothécaire.
1/12/2023
Comment renégocier son prêt immobilier facilement ?Renégocier son prêt immobilier peut être avantageux surtout en période de taux bas. En ajustant vos conditions d'emprunt, vous pouvez réduire la durée de remboursement de votre crédit et diminuer le taux d'intérêt. Toutefois, pour garantir la rentabilité de l'opération, il est essentiel de respecter certaines règles. Dans cet article, nous vous expliquons tout pour une renégociation réussie de votre prêt immobilier.
27/11/2023
Transfert de prêt : comment ça fonctionne ?Si vous envisagez de faire un nouvel achat immobilier sans contracter à un second emprunt, le transfert de prêt est une solution à envisager. Il permet de transférer un prêt existant d’un bien immobilier à un autre. Cette démarche peut être motivée par divers facteurs tels que des conditions plus avantageuses ou des besoins spécifiques. Découvrez en détail son fonctionnement.
10/11/2023
Taeg de votre crédit : qu'est-ce que c'est exactement ?Sur le point de contracter un crédit bancaire, vous vous demandez ce qu’est le TAEG ? C’est le Taux annuel effectif global. Intégrant tous les frais obligatoires liés à votre crédit, le TAEG indique le coût total que vous serez amené à rembourser. Quels sont les éléments pris en compte ? Comment le calculer ? Est-il possible de le négocier ? On vous dit tout dans cet article.
6/11/2023
Capacité d'emprunt investissement locatif : comment bien l'estimer ?Si vous envisagez de réaliser un investissement locatif, vous devez connaître votre capacité d'emprunt. En effet, votre capacité d'emprunt investissement locatif dépend de votre situation financière. Il s'agit du montant que vous pouvez emprunter auprès d'une banque pour financer l'achat d'un bien immobilier destiné à la location. Nous allons vous expliquer comment bien la calculer.
23/10/2023
Quelles sont les offres de prêt immobilier des banques en ligne ?Dans un monde de plus en plus numérique, de nombreuses personnes se tournent vers les banques en ligne pour obtenir un prêt immobilier en raison de leur accessibilité, de leurs taux compétitifs et de leurs processus simplifiés. Dans cet article, nous explorerons en détail les offres de prêt immobilier des banques en ligne, mettant en lumière leurs avantages, leurs caractéristiques clés et les considérations importantes pour les emprunteurs.
18/10/2023
Effort d'épargne : qu'est-ce que c'est en immobilier ?Vous souhaitez constituer un patrimoine immobilier ? Vous devez connaître et maîtriser le concept d'effort d’épargne. En effet, ce dernier est un pilier essentiel pour quiconque aspire à investir dans l’immobilier et à construire un patrimoine stable et pérenne. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu'il faut savoir sur le sujet.
2/10/2023
Comment rembourser son crédit immobilier avec un loyer ?Lorsque vous investissez dans un bien immobilier pour le louer, le loyer peut devenir une source de financement pour rembourser votre crédit immobilier. En effet, les revenus locatifs que vous percevez peuvent être utilisés pour couvrir les mensualités de votre prêt immobilier Vous vous demandez comment vous y prendre efficacement ? On vous dit tout dans cet article.
25/8/2023
Comment contracter un crédit immobilier à l'étranger pour acheter en France ?Vous pensez souscrire à un prêt immobilier à l’étranger en vue d’acheter un bien en France ? Parade à un refus de crédit en France ou solution choisie pour des raisons purement pratiques, c'est une stratégie qui comporte des avantages mais aussi des inconvénients. On fait le tour pour vous dans cet article.
28/7/2023
Comment louer son appartement et faire un deuxième crédit ?Vous êtes propriétaire et vous souhaitez faire l’acquisition d’un deuxième bien ? Pour ce faire, certains propriétaires optent pour la location de leur résidence principale et font un deuxième crédit. Toutefois, il existe aussi d'autres solutions, comme la location-accession, pour acquérir un deuxième bien immobilier. Dans cet article, on vous révèle tous les secrets pour devenir secundo accédant.
10/7/2023
Déblocage des fonds : comment ça fonctionne en immobilier ?Presque tous les achats immobiliers sont fait avec un crédit immobilier. Le déblocage de fonds en est l'étape incontournable. C'est en effet à ce moment-là que l'emprunteur va pouvoir concrétiser son achat. Comment se déroule cette procédure ? À quel moment intervient-il ? On vous explique tout dans cet article.
26/6/2023
S'endetter pour s'enrichir : comment ça fonctionne ?Face à la baisse historique des taux d’intérêt jusqu’en 2022, et malgré la hausse en 2023, le contexte n’a jamais été aussi favorable à l’endettement. S’endetter pour s’enrichir via l’investissement immobilier est donc la voie royale que beaucoup choisissent. Vous aussi, vous souhaitez en profiter ? Retrouvez dans notre article tout ce qu’il faut savoir pour s’enrichir grâce à l’endettement.
1/5/2023
Reste à vivre minimum : comment le calculer ?Vous envisagez d'effectuer une demande de prêt bancaire, immobilier ou de consommation ? Avant d'accorder votre demande, la banque étudiera, entre autres indicateurs, votre reste à vivre. Anticiper ce calcul afin d'optimiser votre dossier de demande de prêt. On vous dit tout dans cet article.
13/3/2023
Faut-il faire appel à un courtier pour votre investissement locatif ?Vous êtes sur le point de faire un prêt immobilier et vous vous demandez s’il est nécessaire de faire appel à un courtier pour votre investissement locatif ? Pour vous aider, découvrez dans cet article ce que fait un courtier immobilier, ses avantages, ses inconvénients et son coût.
20/2/2023
Comment contourner le taux d’usure : 6 solutions pour 2023Concept fondamental en matière de crédits, le taux d’usure conditionne l’accès au crédit immobilier. En octobre 2022, un emprunteur sur deux a vu sa demande de prêt immobilier refusée à cause du taux d’usure. Quelles sont les solutions disponibles si vous êtes confronté à une telle situation ? Comment contourner un refus de prêt pour dépassement de taux d’usure ? On vous livre dans cet article 6 solutions à adopter pour 2023.
30/1/2023
Tout savoir sur l’emprunt dans une SCI familialeVous avez prévu de d’investir dans l’immobilier en famille et vous vous apprêtez à contracter un emprunt en SCI familiale ? La SCI familiale est une forme de société privilégiée, car elle offre de bonnes conditions de transmission patrimoniale. Dans cet article, nous vous expliquons tout sur l’emprunt immobilier avec une SCI familiale.
16/12/2022
Comment obtenir son premier crédit immobilier ?C'est votre premier achat immobilier et votre premier crédit immobilier ? Voici 4 conseils pour se constituer un dossier solide aux yeux des banquiers et obtenir son accord de prêt bancaire.
29/11/2022
Crédit immobilier : gare aux conditions de l'accord de principeQu’il s’agisse de l’achat de votre résidence principale ou d’un investissement immobilier, en tant que futur emprunteur, vous allez demander à la banque d’obtenir une offre de principe. Elle vous permet de connaître les conditions de financement fixées par la banque. Grâce à elle, vous pouvez faire jouer la concurrence, et obtenir les meilleures conditions d’accord de crédit. Mais en pratique, vous devez faire bien attention à ce document.
18/10/2022
8 questions à poser à son banquier pour un prêt immobilierVous souhaitez savoir quelles questions poser à votre banquier pour obtenir un prêt immobilier ? Découvrez dans cet article les 8 questions que vous deviez lui poser, notamment pour comprendre l’enjeu de ce crédit, mais également pour maximiser vos chances d’obtenir un financement.
12/9/2022
Crédit immobilier : quelles sont les réglementations du HCSF ?Vous souhaitez obtenir un crédit immobilier pour financer un projet d’investissement locatif ? Sachez que ce type de crédit est sous les normes imposées par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur le crédit immobilier et les nouvelles réglementations du HCSF.
3/8/2022
Faut-il réemprunter avec son PEL en 2023 ?Avec les taux historiquement bas proposés par les banques, il était préférable de directement faire affaire avec son conseiller bancaire, et ne pas utiliser les taux proposés par son PEL, probablement moins intéressant. Mais avec la remontée des taux actuelle, il se pourrait que le PEL redevienne attractif. On fait le point.
26/7/2022
Tout savoir sur l’assurance prêt pour l’investissement locatifContracter une assurance prêt pour un investissement locatif est facultatif. Cependant, elle est conseillée pour subvenir aux éventuels problèmes et les banques la demandent dans la majorité des cas. La couverture de cette assurance est pourtant limitée. Voici le guide complet sur l’assurance prêt pour l’investissement locatif.
18/7/2022
Actualité : Vous allez pouvoir emprunter plus, mais à quel prix ?Un nouveau mois s’est écoulé pour l’investissement immobilier locatif, et aujourd’hui, on vous apporte une bonne nouvelle : votre capacité d’emprunt va augmenter. Mais à quel prix ? Pourquoi et comment ? Faisons le point.
5/7/2022
Mon prêt a été refusé : que dois-je faire ?On y est : vous avez trouvé votre projet d’investissement immobilier, et vous avez fait votre demande de prêt. Et là, c’est la douche froide : votre demande de prêt a été refusée. Pas de panique, il y a forcément une explication derrière ce refus de prêt bancaire, et nous avons des solutions à vous apporter pour obtenir votre accord de prêt dans les délais.
8/6/2022
Résilier son assurance de prêt ? C'est désormais possible !Depuis le mercredi 1er juin, les nouveaux emprunteurs immobiliers ont le droit de changer leur assurance quand ils en ont envie. L’assurance emprunteur, c’est l’assurance qui garantit la prise en charge de l’entièreté ou d’une partie des échéances de remboursement, ou du capital restant dû d’un crédit immobilier, dans le cas où l’emprunteur ne pourrait pas assumer son remboursement.
1/6/2022
Quelle durée de prêt pour un investissement locatif ?Le principal avantage de l’investissement est qu’il permet de bénéficier de l’effet de levier grâce au crédit bancaire. Dans cet article, on vous explique quelle est la durée de prêt optimale pour un investissement locatif.
6/5/2022
Comment acheter à deux avec un apport différent ? Investissement immobilier locatif, achat de résidence principale ou secondaire, il n’est pas rare de voir que ces projets de vies sont réalisés par des couples. Mais investir à deux ne veut pas forcément dire avoir un apport commun. Comment investir en couple avec un apport différent ? Tout dépend de votre situation personnelle…
21/4/2022
Apport immobilier en 2023 : tous les détails !Quand vient la question de l’apport immobilier, on peut vite être dépassé. À quoi ça sert ? Quel apport dois-je prévoir ? Puis-je être aidé ? Tant de questions auxquelles nous vous répondons dans cet article.
30/3/2022
Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?L’apport personnel est presque indispensable pour obtenir un crédit. Pour autant, il n’est pas nécessaire d’y mettre toute sa trésorerie. Explications.
21/2/2022
Qu'est-ce que l'effet de levier en immobilier et comment l'utiliser ?Utiliser l’effet de levier est un excellent moyen de développer son patrimoine immobilier. Toutefois, il est important de savoir l'utiliser à son avantage afin d'en optimiser l’impact.
4/1/2022
Crédit immobilier : bilan de fin d'annéeDurée moyenne de crédits immobiliers en hausse, taux de crédits immobiliers qui remontent… Les emprunteurs doivent de plus en plus emprunter sur de plus longues périodes pour obtenir un accord de prêt immobilier. Faisons le point aujourd’hui sur la fin d’année 2021.
15/12/2021
Courtier ou banquier, que faut-il choisir pour contracter son crédit immobilier ? Nombreux sont les particuliers qui font appel à des courtiers en immobilier pour obtenir un crédit au meilleur taux et conditions possibles. Est-ce plus intéressant de passer par son banquier, ou un courtier ? Parlons-en aujourd’hui.
1/12/2021
Comment monter un dossier de prêt pour un investissement locatif ?Comment constituer un dossier solide ? Quels sont les éléments à présenter ? Dans cet article, on vous explique comment monter un dossier de prêt pour un investissement locatif.
26/11/2021
Comment obtenir son crédit immobilier ?Dans cet article, on vous explique tout ce qu’il faut savoir pour mettre toutes les chances de votre côté et décrocher un financement pour votre investissement immobilier.
22/11/2021
Quel est le taux d'endettement maximum autorisé ?Avant de pouvoir obtenir un crédit immobilier de votre banque, cette dernière vérifie systématiquement le taux d’endettement maximum du souscripteur.
29/10/2021
Tout savoir pour calculer ses mensualités de crédit immobilierPour tout savoir sur le calcul des mensualités de crédit immobilier, ce qu'il faut prendre en compte avec les pensions alimentaires ou de retraites, le taux d'endettement et les charges
22/7/2021
VOUS SOUHAITEZ
RECEVOIR NOS
CONSEILS ET
BONS PLANS ?
Abonnez-vous à notre newsletter pour recevoir toutes les semaines le meilleur de Bevouac dans votre boîte mail.
Déjà 10 000 lecteurs !
