Courtier ou banquier, que faut-il choisir pour contracter son crédit immobilier ?

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Courtier ou banquier, que faut-il choisir pour contracter son crédit immobilier ?
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1/12/2021

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Nombreux sont les particuliers qui font appel à des courtiers en immobilier pour obtenir un crédit au meilleur taux et conditions possibles. Est-ce plus intéressant de passer par son banquier ou un courtier ? Parlons-en aujourd’hui.

Les autorités financières imposent un peu plus de restrictions pour limiter l’accord des prêts immobiliers. L’apport personnel est maintenu à environ 15 % du prix du bien, mais la demande n’en est pas freinée et les taux restent historiquement faibles. On le sait, l’immobilier est LA valeur refuge des Français. Pour obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions, il ne faut pas avoir peur de mettre les banques en concurrence.

Courtier immobilier ou banquier personnel ?

Ce choix est propre à chaque profil. Par manque de temps, faire appel à un courtier est une bonne solution pour en gagner et obtenir le crédit immobilier sous les meilleures conditions. Le courtier contactera plusieurs banques à votre nom, présentera votre dossier et sélectionnera les meilleures offres pour vous. Vous n’aurez plus qu’à choisir la meilleure offre.

En revanche, n’hésitez pas à contacter votre propre banquier : si vous êtes dans votre structure depuis plusieurs années, que vous avez déjà souscrits à des programmes bancaires, vous pourrez obtenir de meilleures conditions d’accord de prêt.

Comparer les banques pour mieux négocier

En comparant les offres des banques, et en obtenant des traces écrites comme des accords de financement justifiant le montant du crédit contracté, le taux de crédit, le taux d’assurance…, vous pourrez mieux négocier le crédit immobilier auprès de votre propre banque. Cette dernière aura pour objectif de vous garder comme client, et pourra plus facilement s’aligner sur les taux et les avantages pratiqués par les autres banques.

Pensez également à vérifier le TAEG : taux annuel effectif global, qui correspond à tous les frais liés au crédit, soit l’assurance, les intérêts, les frais de dossiers…

Le courtier est-il toujours avantageux ?

En général, les courtiers en prêt immobilier négocient en amont des accords avec certaines banques, en fonction des profils des clients. Il est donc difficile de renégocier derrière ces conditions. À l’inverse, en passant par votre banquier, vous pourrez plus facilement négocier vos conditions de crédit immobilier.

Quelques économies peuvent être faites…

En passant par un courtier en immobilier, il est plus facile de négocier l’assurance emprunteur. Vous êtes libre de la contracter dans une autre banque, ce qui est plus difficile à réaliser quand il s’agit de votre banque d’origine. Le coût d’une assurance emprunteur varie en fonction des assurances, des banques et des profils. Quand les taux sont très faibles, cela peut se répercuter sur l’assurance emprunteur. Différents facteurs sont alors pris en compte : l’âge de l’emprunteur, son métier, son état de santé, les risques à prendre en l’assurant… Il est ainsi possible de négocier l’assurance emprunteur avec un autre assureur que celui de la banque dans laquelle vous contracterez votre crédit. Vous pourrez ainsi faire baisser le coût total de votre prêt.

Combien faut-il prévoir pour rémunérer un courtier ?

Une société de courtage peut :

  • vous facturer des honoraires, plafonnées à 1000 €
  • vous rendre ce service gratuitement : ce sont les banques qui les rémunèrent à travers des commissions d’apporteurs d’affaires.

À noter que vous pouvez totalement solliciter les conseils d’un courtier en amont, de manière gratuite, puisque sa commission n’est due que si vous souscrivez à un prêt via son intermédiaire.

Pouvez-vous contacter plusieurs courtiers ?

En pratique, cela peut être utile pour comparer les offres et mettre en concurrence les professionnels du secteur. Mais il faut faire attention, car les courtiers travaillent souvent avec les mêmes établissements financiers. Votre dossier pourrait être traité plusieurs fois, et donc se faire remarquer très vite.

Que faire si votre dossier est complexe ?

À l’inverse de votre banquier, qui est généralement un interlocuteur généraliste, vous pouvez contacter un courtier spécialisé dans votre secteur. Il sera en mesure de vous proposer des modalités de prêts adaptées à votre profil. N’oubliez pas que rien ne vous engage à passer par ce courtier. Vous pourrez tout à fait voir votre banquier avec les modalités proposées par les banques concurrentes, afin qu’il s’aligne sur ces conditions.

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