Renégocier son prêt immobilier peut être avantageux surtout en période de taux bas. En ajustant vos conditions d'emprunt, vous pouvez réduire la durée de remboursement de votre crédit et diminuer le taux d'intérêt. Toutefois, pour garantir la rentabilité de l'opération, il est essentiel de respecter certaines règles. Dans cet article, nous vous expliquons tout pour une renégociation réussie de votre prêt immobilier.
Pour quelles raisons renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier peut être une bonne idée pour profiter de conditions plus avantageuses et réduire le coût de son crédit.
Voici des raisons qui peuvent inciter à renégocier le prêt immobilier :
- Pouvoir bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas que celui que vous avez obtenu à signature de votre prêt. Cela vous permettra de payer moins d'intérêts et de diminuer le coût total de votre crédit.
- Pouvoir réduire la durée de votre prêt en conservant la même mensualité ou en les augmentant. Cela vous permettra de rembourser plus vite votre crédit et de réaliser des économies sur les intérêts et l'assurance. Vous pourrez ainsi libérer votre capacité d'emprunt plus rapidement pour financer d'autres projets.
- Pouvoir faire baisser les mensualités pour gagner en capacité d’endettement ;
- Pouvoir adapter votre prêt à votre situation si celle-ci a évolué depuis la signature de votre crédit. Par exemple, si vos revenus ont augmenté ou diminué, si vous avez changé de situation familiale ou professionnelle, etc. Vous pourrez ainsi négocier de nouvelles conditions de remboursement, comme un report ou une modulation des échéances, une modification du taux ou de l'assurance, etc.
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Quelles sont les pénalités lorsqu’on renégocie son prêt immobilier ?
Lorsque vous renégociez votre prêt immobilier, vous pouvez être amené à payer des pénalités selon que vous négociez avec votre banque ou avec une autre banque. Voici les différences entre ces deux cas :
Lorsqu'on négocie avec sa banque
Renégocier avec votre banque actuelle vous permet d’éviter les contraintes administratives liées à un rachat de prêt auprès d’une autre banque.
Dans ce cas, vous pouvez obtenir une modification des conditions du prêt sans avoir à le rembourser par anticipation. Vous évitez également de payer des indemnités de remboursement anticipé, qui sont généralement plafonnées par rapport au capital restant dû.
Toutefois, la banque peut demander des frais de dossier, qui peuvent être un forfait ou un pourcentage du capital restant dû. Ces frais sont négociables et peuvent être réduits ou supprimés selon le profil de l'emprunteur et la concurrence des autres banques.
Lorsqu'on négocie avec une autre banque
Votre banque n’est pas tenue d’accepter votre demande de renégociation. Ainsi, en cas de refus, vous pouvez vous tourner vers un autre établissement financier.
On parle alors d’un rachat de crédit. Dans ce cas, vous devez rembourser par anticipation le prêt initial et souscrire un nouveau prêt avec des conditions plus avantageuses.
Pour cela, vous devez payer des indemnités de remboursement anticipé à la banque d'origine, sauf si le contrat prévoit une exonération dans certaines situations. Il peut s’agir de changement de lieu d'activité professionnelle, décès ou cessation forcée de l'activité professionnelle.
Vous devez également payer :
- Des frais de dossier (d’environ 1 % du montant du capital) ;
- Des frais de garantie (caution ou hypothèque) ;
- Des frais de courtage (si vous faites appel à un courtier) ;
- Des frais de notaire pour le nouveau prêt.
En cas de transfert du prêt vers une autre banque, des frais de mainlevée peuvent être exigés par la banque initiale pour lever l'hypothèque et permettre le transfert de garantie.
Ainsi, les frais à payer sont plus élevés en cas de rachat de crédit.
Faut-il changer la mensualité ou le taux ?
Il n'existe pas de réponse unique à la question de savoir s'il faut changer la mensualité ou le taux d'un prêt immobilier. La décision dépend des objectifs financiers spécifiques de l'emprunteur et des conditions du marché.
Si l'objectif est de réduire la pression financière mensuelle, ajuster la mensualité à la baisse tout en prolongeant la durée du prêt peut être une option. En effet, vous pouvez augmenter ou diminuer votre mensualité, en fonction de votre capacité financière et de votre projet.
Augmenter votre mensualité vous permet de réduire la durée de votre prêt et donc le coût total de votre crédit, car vous payez moins d'intérêts.
À l’inverse, diminuer votre mensualité permet de réduire votre taux d'endettement et de disposer de plus de reste à vivre ou de financer un nouveau projet.
En revanche, si l'accent est mis sur la minimisation du coût total, la renégociation du taux d'intérêt peut être privilégiée.
Vous pouvez bénéficier d'un taux inférieur à celui que vous avez obtenu à la souscription de votre prêt, si les conditions du marché sont favorables. Cela vous permet de réduire le coût de votre crédit, en payant moins d'intérêts.
Que devient l’assurance lors de la renégociation de votre prêt ?
Le scénario n’est pas le même selon que vous renégociez votre prêt auprès de votre banque actuelle ou auprès d’une autre banque :
- Si vous renégociez votre prêt avec votre banque actuelle, vous pouvez conserver votre assurance emprunteur initiale ou demander à changer de contrat.
Toutefois, il est rare que la banque accepte de vous faire un geste sur le taux de l'assurance en plus du taux du crédit. La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance à tout moment de l’année, en utilisant la délégation d'assurance.
Cela consiste à souscrire un contrat individuel chez un autre assureur, à condition que le niveau de garanties soit au moins équivalent à celui du contrat de groupe de la banque. - Si vous renégociez votre prêt avec une autre banque, vous devez rembourser par anticipation votre prêt initial et souscrire un nouveau prêt avec un nouveau contrat d'assurance.
Vous pouvez alors choisir l'assurance de groupe proposée par la nouvelle banque ou opter pour une délégation d'assurance chez un autre assureur.
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Comment négocier avec la banque au moment de la renégociation ?
La négociation avec la banque lors de la renégociation d'un prêt immobilier demande une approche stratégique. Voici des conseils pratiques pour réussir cette démarche :
Soignez votre profil emprunteur
C’est un élément clé pour négocier avec la banque. Vous devez montrer à votre interlocuteur que vous êtes un client fiable, solvable et fidèle.
Constituez un dossier solide en rassemblant les documents nécessaires tels que vos trois derniers relevés de compte, les trois derniers bulletins de paie, et éventuellement un questionnaire médical.
Un profil emprunteur bien documenté renforce votre crédibilité et peut influencer favorablement les conditions de votre renégociation.
Faites jouer la concurrence
Lors de la renégociation de votre prêt, la concurrence est votre meilleur atout pour obtenir des conditions plus avantageuses pour votre prêt immobilier.
Comparez les offres de différentes banques et institutions financières. Cela vous donne un levier de négociation et peut vous permettre d'obtenir des conditions plus avantageuses.
Conservez le bien concerné par le crédit pendant au moins 2 ans
Un argument à mettre en avant lors de la négociation est la volonté de conserver le bien immobilier financé par le prêt pendant au moins deux ans. Cette stabilité peut rassurer la banque et faciliter la renégociation en démontrant votre engagement à long terme. La durée de 2 ans n’est pas figée/
Conservez votre niveau de mensualités
Exprimez votre volonté de maintenir un niveau de mensualité stable. Cela peut être avantageux pour la banque en termes de gestion des risques. En montrant votre capacité à honorer vos engagements financiers, vous renforcez votre position lors des négociations.
En effet, cela vous permet de rembourser plus vite votre prêt et de réaliser des économies sur les intérêts et l'assurance. Vous pourrez ainsi libérer votre capacité d'emprunt plus rapidement pour financer d'autres projets.
Déléguez votre assurance emprunteur
N'oubliez pas de négocier également votre assurance emprunteur. Vous pouvez choisir de déléguer cette assurance à un organisme externe, souvent moins coûteux que l'assurance proposée par la banque. Cela peut générer des économies substantielles sur le coût total de votre prêt.
En conclusion, renégocier son prêt immobilier peut être une bonne opportunité pour économiser de l'argent et adapter votre crédit à votre situation. Pour réussir votre négociation, vous devez vous informer, vous préparer et négocier avec votre banque ou avec une autre banque tout en tenant compte des frais et des économies liées à l'opération. En mettant en pratique ces conseils, il est donc possible de renégocier son prêt immobilier avec succès.
