Pour connaître son budget d'achat et investir dans l'immobilier, il est important de calculer le montant de ses mensualités. Il s'agit en effet de la somme à rembourser chaque mois auprès de la banque qui vous aide à financer votre projet. Comment les calculer ? Voyons ce point ensemble aujourd'hui.
Que faut-il prendre en compte ?
Le montant de votre mensualité de crédit est défini à partir du montant emprunté, de la durée de votre crédit immobilier et du taux fixé. Votre banque doit vous remettre ce que l'on appelle un tableau d'amortissement. Il s'agit d'un échéancier de paiement qui vous permet de connaître la répartition du capital amorti, du capital restant dû et des intérêts payés.
Ce tableau a pour simple but de rendre votre demande de crédit immobilier la plus transparente possible puisqu'il vous indiquera les sommes que vous allez rembourser tous les mois, pendant plusieurs années.
Pour établir votre capacité d'emprunt et définir vos mensualités de crédit immobilier, la banque prend en compte :
- vos revenus : votre salaire net, si vous êtes salarié ou votre bilan si vous êtes à votre compte,
- vos futurs revenus locatifs : à hauteur de 70 %,
- vos aides ou pensions alimentaires dans certains cas
Bien que chaque cas soit unique et dépende de vos relations établies avec les banques, il est clair que l'on obtient plus facilement un crédit immobilier lorsque l'on a une stabilité de ses revenus (un contrat stable, une ancienneté, une période d'essai validée, plusieurs années d'expérience...). La banque se base sur le risque pour établir votre offre de prêt.
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Et si vous percevez des pensions alimentaires ou de retraite ?
Il est tout à fait possible que vous perceviez une pension alimentaire pour vos enfants. Dans ce cas, le montant pris en compte dépend de leur âge : à noter que vos enfants doivent être mineurs jusqu'à la fin du crédit pour qu'elles soient prises en compte à 100 %.
Vous pouvez aussi emprunter si vous êtes à la retraite. La banque prend alors en compte votre pension de retraite pour définir le montant de vos mensualités de crédit. Le plus souvent, il est possible d'emprunter 33 % de ses revenus, mais jusqu'à 75 ans.
Pensez à calculer votre taux d'endettement et vos charges
Le taux d'endettement correspond à la limite que se fixe la banque pour établir le montant que vous pouvez emprunter. Cela vous sécurise et sécurise la banque. Il ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus et dans certains cas, le Haut Conseil de Stabilité Financière a décidé de l'augmenter à 35 % de vos revenus.
Enfin, si vous avez des crédits en cours (comme des crédits à la consommation), il ne faut pas non plus oublier de considérer vos charges pour définir votre nouvelle capacité d'emprunt et donc vos futures mensualités.
Maintenant que vous connaissez toutes les informations à prendre en compte pour connaître vos mensualités de crédit immobilier, il n'y a plus qu'à prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour définir votre budget d'emprunt et lancer votre projet !
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