Vous envisagez d'effectuer une demande de prêt bancaire, immobilier ou de consommation ? Avant d'accorder votre demande, la banque étudiera, entre autres indicateurs, votre reste à vivre.
Anticiper ce calcul afin d'optimiser votre dossier de demande de prêt. On vous dit tout dans cet article.
Rappel sur ce qu’est le reste à vivre
Le reste à vivre est un concept bancaire utilisé en matière de prêt bancaire. Notion corollaire à celle de taux d’endettement, elle est utilisée par les banques pour juger de la capacité d’emprunt d’un demandeur de prêt.
Concrètement, il s’agit de la somme qui reste à votre disposition après le paiement de votre mensualité de crédit bancaire. Ce terme fait donc référence au minimum vital imposé par la loi pour pouvoir assurer les dépenses du quotidien, incluant :
- Les dépenses d’alimentation
- L’habillement
- Le loyer
- Le gaz
- Les transports
- Etc.
Calculer le reste à vivre vous permet donc de mieux maîtriser votre budget et de déterminer la faisabilité de votre projet avant de solliciter une demande de financement.
La différence avec le taux d’endettement
Reste à vivre et taux d’endettement sont deux principes corollaires. Il s’agit de deux indicateurs que les banques prennent en compte pour évaluer la capacité d’emprunt d’un emprunteur potentiel. Nous savons que lorsqu’une personne effectue une demande de prêt bancaire, le montant de sa mensualité ne doit pas dépasser les 35 % du montant total de son revenu, selon le HCSF. C’est le taux d’endettement maximum.
Le taux d’endettement fait ainsi référence au montant des charges fixes par rapport aux revenus disponibles.
En réalité, le calcul du montant du reste à vivre n’obéit à aucun montant de référence, contrairement au taux d’endettement. En effet, il dépend du niveau de revenu. Il ne sera donc pas le même pour une personne à faible revenu et celui qui a un revenu élevé. Moins le revenu d'une personne est élevé, moins son reste à vivre sera important.
Le reste à vivre et le taux d’endettement répondent toutefois à un même problème. Le paiement des mensualités de crédit bancaire ne doit pas mettre à mal la situation financière de l’emprunteur. Celui-ci doit disposer des moyens financiers suffisants pour vivre décemment malgré le paiement de ses mensualités.
Comment le calculer ?
Le calcul du reste à vivre est effectué au cas par cas en prenant en compte la situation personnelle de chaque emprunteur.
D’une manière générale, voici les éléments à prendre en compte :
- Les crédits en cours (crédits de consommation ou crédit immobilier)
- L’entretien du logement
- Les dépenses de santé
- Les factures d’électricité ou de gaz
- Les impôts
- Le carburant
- Etc.
Il s’agit donc essentiellement des charges fixes du foyer. Le montant de celles-ci varient d’un foyer à un autre.
Vous pouvez également inclure des dépenses non obligatoires quoique récurrentes. Vous pouvez ainsi intégrer dans le calcul vos dépenses relatives à vos loisirs, vos sorties culturelles et vos vacances.
Le nombre de personnes (adultes et enfants) composant le foyer est aussi à prendre en compte.
Une fois que vous avez payé votre mensualité, la somme restante de votre revenu doit suffire pour assurer toutes ces charges.
Plus concrètement, le montant du reste à vivre est donc obtenu en soustrayant le montant de la mensualité au montant total des revenus mensuels.
Pourquoi c’est important pour les banques ?
La notion de reste à vivre est un indicateur important pour les banques pour déterminer la capacité d’emprunt d’une personne. Il sert en effet à prévoir que le potentiel emprunteur ne se retrouvera pas en situation de défaut de paiement en cas d'inattendu.
Il s’agit d’un critère indispensable pour juger si le demandeur de prêt peut obtenir son prêt ou non. La banque ne prendra pas le risque d’accorder un prêt à une personne qui risque de ne pas pouvoir payer convenablement ses mensualités tout en assurant ses dépenses du quotidien.
Quel est le reste à vivre minimum ?
On a vu que le montant du reste à vivre dépend du profil de l’emprunteur. D’une manière générale, le reste à vivre minimum est compris entre 600 et 800 euros par personne composant un foyer.
Il est différent selon qu'il s'agit d'une personne célibataire ou en couple. Il est plutôt de 700 euros pour un célibataire et 800 euros pour un couple (soit 400 euros par personne).
Avec des enfants à charge, le reste à vivre est majoré de 300 euros par enfant. Il est donc de 1 400 euros minimum pour un couple avec deux enfants.
Le lieu d'habitation entre également en ligne de compte pour déterminer le reste à vivre minimum. Ainsi, une personne vivant à Paris n’aura pas besoin du même reste à vivre qu’une personne vivant dans la campagne normande.
Quels sont les autres critères importants pour les banques ?
En marge des concepts de reste à vivre et de taux d'endettement subsiste une troisième : la capacité à s’endetter. Celle-ci correspond au montant qu’une personne peut emprunter auprès d’une banque. La capacité d’endettement dépend également du reste à vivre.
D'autres critères sont aussi étudiés par les banques avant d'accorder un prêt bancaire :
- Avoir un emploi stable et pérenne
- Justifier d'une bonne gestion de vos comptes bancaires
- Avoir un projet réaliste
- Etc.
Que faire si son reste à vivre est trop faible ?
Lorsque votre reste à vivre est trop faible, des solutions existent pour l’augmenter :
- Réduire le montant de vos charges fixes. Nous avons vu que celles-ci se composent de différents postes de dépense. Vous pouvez donc essayer de réduire les postes de dépenses qui ne sont pas vitaux pour réduire le montant total de vos charges fixes.
Vous pouvez, par exemple, déménager pour un bien moins cher à proximité de votre lieu de travail pour réduire votre loyer et vos dépenses de transport. Vous pouvez également réduire vos frais énergétiques. - Réduire les mensualités de votre crédit bancaire. Cela aura alors pour conséquence d’augmenter la durée du prêt. Il vous faudra donc opter pour un crédit longue durée. Il faut toutefois savoir qu’une durée de prêt plus longue correspond également à un taux d’intérêt plus élevé.
- Effectuer un regroupement de crédits. Le regroupement de crédits ou rachat de crédits est une solution possible pour augmenter le reste à vivre si vous avez plusieurs crédits à rembourser. Cette opération consiste à rassembler toutes vos dettes en une seule créance. Ce faisant, vous obtenez un allongement de la durée d’emprunt et diminuez donc le montant de vos mensualités.
En conclusion, le calcul du reste à vivre répond à une finalité double. D'une part, il permet aux banques d'évaluer votre capacité à vous acquitter de vos mensualités tout en vivant décemment. D'autre part, il vous permet de maîtriser votre budget et d'éviter que le remboursement de vos dettes ne dégrade votre situation financière.
